有房贷，保险配置已经足够，没有购房资格了，存款***万，年收入，除去开支，约***万，讨厌风险，又想收益达12%左右，那么，如何配置？
4线城市，3套房，贷款***万，手上现金***万，两娃，一个8岁，一个1岁，家庭年收入***万，怎么做资产配置？
夫妻公务员，存款***万，两套房无贷款，一个孩子三线城市，目前有定投基金一年投了***万多还在持续。问怎么合理配置资产，如何理财抵挡通货膨胀。
小编回复：
从个人隐私考虑，大家提问汇总，请勿包含“收入、存款”等隐私信息，究竟仅仅两三句话的描述，是无法，也不可能提供细致，且有针对性的理财建议的。
今天 小编想说
一方面，值得欣喜的是，大家都有了资产需要配置的理念，但另一方面，对理财的认知还仅仅停留在买几个产品配置下，甚至以为提供几个简单的财务数据，即可做出一个靠谱的配置方案。
那到底什么是理财？在这场Live中，老南也反复夸大，绝大多数吃瓜群众，对于理财的认知，是有偏差的。
从专业的角度说，大家常常把“资产治理”（asset management），也就是实现增值保值，理解为就是理财了。
而实际上“资产治理”仅仅是理财的一个分支。严格意义上的理财，叫“财富治理”（wealth management），即“科学地规划现在及未来的资源，并综合利用各种社会资源，在准确的时间，以准确的方式和心态，做好每一个家庭财务决定”。留意，主要词，是“家庭财务决定”。
而这就意味着，家庭的理财规划，不管是投资、保险、养老、教育、房产，所有的一切，不是断裂开的，而是像一颗颗珍珠一样，串起来的。换句话说，是牵一发动全身的。一个调整，可能会带来一系列的变化，这也是家庭理财之所以复杂的主要所在。
举个例子，好比买房，这个决定涉及到：
购房目的：刚需、改善、投资
首付比例：房产增值很大的因素来自于银行低本钱按揭贷款的杠杆，在自己可承受的范围内，让首付最小化
还款方式：等额本金或等额本息
家庭现金流是否足够：每月还款压力可否承担
家庭还款能力压力测试：如职业出现变动影响收入，还款影响如何
未来是否提前还款：未来有其他房产购买，新增贷款前考虑
贷款余额是否有充足保险笼盖：是否有笼盖还款期的保险，对冲重大疾病或过世的风险
购房后家庭投资组合如何调整：金融投资收益如何长期超越房贷利率
我们会发现，买房真需要考虑大多方面，不仅仅是房贷、投资，甚至涉及到保险的笼盖，究竟现在大量中产背负百万级的房贷，一场重病，或意外身故，造成巨大的现金流缺口，都会让高负债家庭瞬间财务崩溃。
发表于 2017-4-14 10:30:45
